不是"省咖啡钱"——是真正的数学。FIRE（Financial Independence, Retire Early）的核心是：用储蓄率和复利，买回你的时间。
精确追踪每一笔支出，区分"需要"和"想要"。大多数人低估支出 20-30%。数据来源：美联储 2019 年调查显示美国家庭实际支出比自我报告高约 25%。
年支出 × 25 = 4% 法则。如年支出 40 万 → FI = 1,000 万。这是基于 Trinity Study 对 1926-1995 年美国数据的回测，75% 股/25% 债组合 30 年提取成功率 95%+。
储蓄率决定 FIRE 时间，非线性。50% 储蓄率 → ~17 年；75% → ~7 年。每增加 1% 储蓄率，缩短的年份在低端更显著。
标普 500 近 50 年名义年化回报约 10.3%，实际（通胀调整后）约 7.0%。费用率从 1% 降到 0.03%，30 年差异可达数十万。Vanguard VT/VTI/BND 是经典组合。
每年或偏离 5% 时再平衡。这强制"低买高卖"，2008-2009 再平衡者在反弹中恢复更快。
FIRE 不是"永远不工作"，而是"工作变成选择而非必须"。许多人达到 FI 后继续工作，但心态完全不同。
Trinity Study 起源、95% 成功率的真实含义、低利率环境的挑战、动态提取策略。为什么 4% 可能不够——也可能太多。
核心理论输入你的数据，获得精确的 FIRE 路径。蒙特卡洛模拟 1000 次随机路径、敏感性分析、通胀调整。含完整 JavaScript 计算引擎。
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即将上线| 储蓄率 | 达 FI 年数 | 需要工作到 | 难度 |
|---|---|---|---|
| 10% | ~51 年 | 76 岁 | 🟢 容易 |
| 25% | ~32 年 | 57 岁 | 🟢 适中 |
| 35% | ~25 年 | 50 岁 | 🔵 有挑战 |
| 50% | ~17 年 | 42 岁 | 🟡 困难 |
| 65% | ~10.5 年 | 35.5 岁 | 🟠 很难 |
| 75% | ~7 年 | 32 岁 | 🔴 极难 |
* 基于 MMM 简化公式：年数 = ln(1+SR/(1-SR)) / ln(1+r)，假设 5% 实际回报率